Una tarjeta de crédito es una tarjeta con la que puedes comprar bienes de consumo sin necesidad de tener dinero de respaldo en ese momento.
A diferencia de la línea de crédito de una cuenta corriente, las tarjetas de crédito tienen un menor costo y los montos de las compras se pueden pactar en cuotas, las cuales se van pagando mensualmente.
La tarjeta de crédito puede ser emitida por un banco o las casas comerciales. En los dos casos quedan reguladas por la Comisión de Mercado Financiero.
Tipos de tarjetas de crédito
Tarjetas bancarias
Son las que emite un banco a un cliente. En la mayoría de los casos los usuarios las obtienen junto a otros productos, como un plan de cuenta corriente.
Las tarjetas de crédito bancarias en Chile son emitidas por las marcas Visa, Mastercard y American Express, y permiten realizar compras en casi todos los comercios que estén afiliados a un adquirente (red de pagos) como Transbank, Getnet, Bci Pagos, Compraquí de BancoEstado, SumUp y Redelcom.
Este tipo de tarjetas generalmente tienen dos cupos: uno en moneda nacional y otro en dólares. El cupo en moneda nacional es determinado por el banco y está ligado a la capacidad de pago de los clientes.
El cupo en dólares es un monto fijo que se va pagando mensualmente en una sola cuota, cuando se hacen compras en comercios internacionales. Estas compras generalmente se traspasan mensualmente a la cuenta al valor del dolar del día.
Tarjetas de casas comerciales
Este tipo de tarjetas de crédito permiten comprar artículos en una casa comercial a crédito y ser pagados en cuotas en un determinado plazo y son emitidas por casas comerciales.
A diferencia de las tarjetas de crédito de los bancos, estas tarjetas solo funcionan en ese retail y no sirven para comprar en otro tipo de comercios. Existen algunas excepciones, ya que muchas veces se firman acuerdos que permiten que ciertos comercios específicos las acepten. Un ejemplo de ello puede ser una tienda por departamento junto a una determinada cadena de estaciones de servicio para cargar combustible.
Tienen el beneficio de contar con ofertas exclusivas de artículos que se pueden adquirir en la misma tienda, y de tener condiciones menos exigentes para otorgar crédito. Sin embargo, en muchas ocasiones sus tasas de interés pueden ser más altas que las tarjetas de crédito bancarias.
¿Cómo se pagan las tarjetas de crédito?
Mensualmente, el emisor de la tarjeta de crédito envía un estado de cuenta o facturación al titular con el detalle de las compras realizadas en el mes, el listado de compras en cuotas de meses anteriores, los abonos hechos en el periodo y otros cargos como mantención o seguros.
Cada cliente tiene un periodo entre la fecha de facturación y la de vencimiento para realizar el pago del monto facturado total, que es la cantidad de dinero que se debe pagar.
Sin embargo, alternativamente, los clientes pueden pagar una cifra menor, que debe ser al menos lo que se indique junto al concepto de pago mínimo.
Al saldo insoluto -la diferencia que no se pague del monto facturado total- se le aplicará un interés rotativo mientras permanezca pendiente de pago. Muchas veces sucede que este monto va creciendo debido a que se le aplica interés compuesto (interés sobre interés), haciendo que la cantidad de dinero a pagar por intereses vaya aumentando en caso de no pagar el monto total facturado.