El avance o préstamo con cupo en dólares es un servicio que ofrecen empresas no reguladas para comprar el cupo de moneda internacional de tu tarjeta a un precio determinado.
En este caso, este tipo de instituciones no están reguladas por la Comisión de Mercado Financiero (CMF), por lo que no cuentan con garantías legales para respaldar su operación.
La institución te ofrece una suma de dinero al valor del dólar que ellos determinan y hacen el cargo a la tarjeta de crédito. Además, se les debe pagar honorarios (que van descontados del precio que pagan). En muchos casos las comisiones fluctúan entre el 12% y hasta el 25% del monto total solicitado.
Posteriormente, este servicio debe ser pagado de manera total a la institución bancaria o será cargado al estado de cuenta nacional, debido a que en la práctica se trata de una compra realizada con la tarjeta de crédito, y por tanto, de una deuda que el interesado contrajo con el banco, no con la empresa que le entregó el dinero efectivo. Si este no se alcanza a pagar, podría caer en mora y pasar a la cobranza del banco.
¿Por qué es malo el préstamo con cupo en dólares?
El avance de cupo en dólares es usado por muchas personas como una forma de obtener dinero fácil, por los bajos requisitos que tiene al no requerir evaluación crediticia ya que se realiza sobre un cupo previamente aprobado por una entidad financiera.
Sin embargo, hacer una transacción como esta no es beneficiosa por las siguientes razones:
- La empresa que compra el cupo fija unilateralmente el valor del dólar a comprar, que por lo general es más bajo que el de mercado.
- Se tiene que pagar una comisión extra a la empresa por la transacción, que te lo descuenta del dinero entregado, que puede ser entre el 15% y el 25% del monto total.
- Obliga al cliente a pagar inmediatamente la deuda en una sola cuota al banco, en la próxima facturación de su tarjeta. Esa deuda además incluye los costos de la transacción del banco y sus seguros asociados, lo cual aumenta el monto.
- Si es que existen problemas con el dinero y se quiere reclamar, la Comisión de Mercado Financiero no puede actuar ya que este tipo de empresas no se rigen por esta ley. En la práctica, no es un préstamo con una nueva institución, sino que es una compra que realizas con tu tarjeta de crédito, respecto de la cual un privado te entrega parte del dinero en efectivo.
Bajo cualquier punto de vista, es altamente probable que una persona se vea tremendamente perjudicada si “vende” su cupo en dólares.
¿Cómo se paga el préstamo con cupo en dólares?
Supongamos que decidiste acercarte a una de estas empresas que ofrece préstamo con cupo en dólares. Imagínate que quieres solicitar US$1.000 en efectivo, pero te piden una comisión del 25%.
A través de una plataforma digital, utilizando los datos de tu tarjeta, realizan una transacción por el monto total pactado (US$1.000). Una vez aprobada la transacción, es cargada a los movimientos no facturados en moneda extranjera de tu tarjeta de crédito. Mientras tanto, a ti te entregan US$750 (el monto total, descontando la comisión).
Posteriormente, llegará la fecha de facturación de la tarjeta de crédito, incluido el cupo internacional, donde podrás ver la operación que realizaste a una sola cuota. Tendrás la posibilidad de pagar el monto total o parcial (comprando dólares).
Una vez llegada la fecha de vencimiento, lo que no hayas pagado del monto facturado en dólares será convertido al día siguiente a moneda nacional según el tipo de cambio de ese día. A partir de ese entonces, además, comenzarán a correr los intereses rotativos. Si tu tarjeta estaba al límite del cupo, es posible que estés utilizando un sobrecupo y la tarjeta se termine bloqueando para nuevas compras.
Supongamos que pides un “préstamo con cupo en dólares” el 10 de septiembre. Este es un cronograma de las fechas más importantes:
| Día | Hito | ¿Qué ocurrió? |
|---|---|---|
| 10 de septiembre | Fecha del avance/préstamo | Fuiste a hacer un préstamo/avance al cupo en dólares a una empresa que lo ofrecía, por US$1.000. Finalmente, descontando la comisión, te entregaron solo US$750 a tu bolsillo. |
| 25 de septiembre | Facturación de la tarjeta de crédito en dólares | Es la fecha de facturación de tu tarjeta de crédito. Tu banco te avisa que tienes un monto a pagar en moneda extranjera de US$1.000. |
| 5 de octubre | Vencimiento de la tarjeta en dólares | Llegó la fecha de vencimiento de tu tarjeta. En el caso de la facturación en dólares, debes pagar el monto total. |
| 6 de octubre | Deuda se convierte a pesos chilenos | Si no pagaste el monto total, lo que haya quedado pendiente se convierte a pesos chilenos según el tipo de cambio del día. Además, se comienzan a aplicar intereses rotativos (son los más caros que puede llegar a pagar una tarjeta de crédito). |
| 25 de octubre | Facturación de la tarjeta de crédito en pesos chilenos | Es la fecha de facturación de tu tarjeta de crédito. A diferencia de la vez anterior, en el estado de cuenta de tu tarjeta vendrá un monto en moneda nacional que incluye lo que no pagaste en el vencimiento anterior en dólares. |
| 5 de noviembre | Vencimiento de la tarjeta en pesos chilenos | Si no pagas el monto total de tu tarjeta de crédito en pesos chilenos, a toda la diferencia impaga se le aplicarán nuevamente intereses rotativos a partir de esta fecha. Recuerda que los intereses son sobre montos que ya tenían intereses, por lo que la cifra probablemente se comience a abultar aún más. |
| 6 de noviembre (en adelante) | Los intereses rotativos siguen creciendo | Tu deuda seguirá creciendo si no pagas el monto total facturado que señala el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito. |