El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es otra de las formas más comunes de ahorrar dinero adicional para la pensión de una persona. Es un mecanismo de ahorro voluntario que se suma a lo cotizado obligatoriamente en las AFP.
El monto a ahorrar es determinado por el cliente, que puede optar a los Regímenes A o B, lo que permite aumentar la pensión a la hora de jubilar, o si se desea, adelantar la jubilación.
Los APV son ofrecidos por instituciones como bancos, compañías de seguros, administradoras de fondos mutuos, corredores de bolsa, administradoras de fondos de inversión y AFPs.
Uno puede invertir mensualmente o todo de una sola vez en un APV, sin un monto mínimo a aportar. También se puede realizar mediante un descuento por planilla de sueldo, en el caso de los trabajadores dependientes.
¿Cómo funciona el APV?
En este caso, el Ahorro Previsional Voluntario es un monto de dinero adicional que va a una institución financiera y que lo administra para generar rentabilidad y aumentar su pensión a la hora de jubilar o si quieres adelantar tu jubilación.
Este monto del APV -que funciona aparte del ahorro obligatorio de AFP- se suma a tu capital final y cuando escojas un régimen de pensión, se añade al cálculo para la pensión que recibirás mensualmente.
El monto a ahorrar lo determina el cliente y puede optar por dos regímenes de APV que le otorgan distintos beneficios estatales, que permiten aumentar el ahorro u obtener beneficios tributarios.
¿Cuáles son los regímenes tributarios de APV a los que puedo optar?
Actualmente, puedes optar por los siguientes tipos de APV:
- APV Régimen A: Este tipo de APV te otorga el beneficio de que además del monto que ahorras, el Estado te añade un 15% adicional anual con un tope de 6 UTM. Además, al momento de retirar tus fondos, no pagarás impuestos.
- APV Régimen B: En esta opción, el Estado te cobra menos impuesto a la renta.
Los regímenes están pensados según el tramo de renta que tengas. Si tienes una renta media-baja, probablemente el Régimen B no te sea conveniente ya que pagas menos impuesto a la renta (o quedar exento de este) y en ese caso, te convendría más el primero debido al beneficio estatal que otorga.
“Con el régimen A, existe una bonificación estatal del 15% de lo ahorrado con un tope de 6 UTM anuales ($357.570 aprox.), y con el régimen B, se puede realizar una rebaja de la renta imponible, con un tope de 50 UF al mes ($1.692.584 aprox.), reduciendo el pago de impuestos. Estos beneficios se mantienen siempre y cuando la persona no retire el dinero antes de pensionarse”, explica Melina Gambin, subgerente comercial de AFP Capital.
“Para saber cuál es el régimen que más le conviene, es importante que se acerquen a un asesor de la AFP para que puedan guiarlos”, recomienda la ejecutiva.
¿Quiénes pueden ofrecer Ahorro Previsional Voluntario?
Según las reglas de la CMF, los APV solo pueden ser ofrecidos por:
- Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP)
- Bancos
- Compañías de seguros
- Administradoras de Fondos Mutuos
- Administradoras de Fondos de Inversión
- Corredores de Bolsa
¿En qué debo fijarme al elegir un APV?
En el Ahorro Previsional Voluntario, debes fijarte en ciertos detalles que te podrían convenir en tu día a día o para aumentar tu pensión.
- Monto a ahorrar: El monto de ahorro debe ser fijo, por lo que debes determinar si eres capaz de tener esa cantidad de dinero a fin de mes.
- Costos y comisiones: Según la institución, los costos y comisiones pueden variar.
- Beneficios extra: Algunas entidades ofrecen APV junto a otros productos, como los seguros de vida.
- Rentabilidad a largo plazo: La mayoría de las entidades que ofrecen APV, tienen simuladores que te permiten cuánto podría aumentar la pensión a la hora de jubilar.
¿Puedo retirar mi APV antes de jubilar?
Solo si optaste por el régimen A o B, el APV te permite retirar tu monto antes de jubilar, pero al hacerlo, pierdes todos los beneficios estatales que se te entregaron.
“Los giros se realizan 100% online, y una vez que se requiera retirar el dinero, se puede depositar en la cuenta corriente en 24 horas, si el monto es menor a $300.000, y en cuatro días hábiles, si es un monto superior. Además, se suma que los ahorros APV son inembargables y heredables”, señala Melina Gambin, subgerente comercial de AFP Capital.
¿Cómo puedo depositar mi APV?
Existen tres formas para depositar dinero en tu APV, como son:
- Cotización voluntaria: Este modo sólo se puede hacer si lo contratas con una AFP, ya que se saca de la renta líquida que te entrega tu empleador, que finalmente la deposita en tu cuenta al hacer el pago de tus cotizaciones obligatorias.
- Depósitos mensuales de APV: Vas haciendo periódicamente un depósito o transferencia a la institución en la que elegiste.
- Depósito convenido: Como es un monto fijo, lo entregas a la institución una sola vez.
Al hacer un Ahorro Previsional Voluntario, es importante tener en cuenta que el objetivo solo es aumentar la pensión extra, a diferencia de la Cuenta 2 que es de libre disposición.
Comisiones y costos asociados al Ahorro Previsional Voluntario
Las instituciones financieras que ofrecen Ahorro Previsional Voluntario (APV) suelen cobrar una comisión anual por los fondos administrados.
En el caso de las APF, estas son las comisiones vigentes a octubre de 2022, las que diferencian entre las personas que están afiliadas a la misma administradora de las que no. En PlanVital, Provida y UNO, la comisión para quienes tengan sus fondos de AFP en ellas y decidan también mantener su APV es menor.
| AFP | Comisión para afiliados | Comisión para no afiliados | Transferencias de depósitos de APV a otras instituciones |
|---|---|---|---|
| Capital | 0,51% | 0,51% | $1,101 |
| Cuprum | 0,60% | 0,60% | $1,144 |
| Habitat | 0,55% | 0,55% | $1,144 |
| Modelo | 0,50% | 0,50% | $1,100 |
| PlanVital | 0,16% | 0,64% | $1,437 |
| Provida | 0,20% | 0,56% | $1,250 |
| UNO AFP | 0,50% | 0,70% | $1,100 |
